બેંક કેવી રીતે નક્કી કરે છે કોને લોન મળશે, કોને:સમજો તમારો પગાર, જૂના દેવા અને ક્રેડિટ સ્કોરનું સંપૂર્ણ ગણિત

લોન લેવાનું પ્લાન કરી રહેલા ગ્રાહકો માટે એ સમજવું ખૂબ જ જરૂરી છે કે બેંક કે ફાઇનાન્સિયલ ઇન્સ્ટિટ્યુશન તેમની એપ્લિકેશનનું અસેસમેન્ટ એટલે કે મૂલ્યાંકન કયા આધારે કરે છે. કોઈપણ લોનને મંજૂરી આપતા પહેલા લેન્ડર્સ તમારી લોન ચૂકવવાની ક્ષમતા અને તમારી નિયતનું સંપૂર્ણપણે રિસ્ક અસેસમેન્ટ કરે છે. આ સમાચારમાં જાણો કે લોન અપ્રૂવલ સાથે જોડાયેલા તમામ મહત્વપૂર્ણ પાસાં શું છે અને તમારી એલિજિબિલિટી કેવી રીતે વધારવી... સવાલ: બેંક કોઈપણ લોન એપ્લિકેશનને મંજૂર કે રિજેક્ટ કરવાનો નિર્ણય કેવી રીતે લે છે? જવાબ: લેન્ડર્સ મુખ્યત્વે બે મુખ્ય બાબતો પર ધ્યાન આપે છે- તમારી ચુકવણી કરવાની ક્ષમતા અને ચુકવણી કરવાની તમારી નિયત. આ માટે બેંક તમારી માસિક આવક, ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી, વર્તમાન નાણાકીય જવાબદારીઓ, આવકમાં સ્થિરતા, નોકરીદાતાની પ્રોફાઇલ અને કુલ દેવું જેવી બાબતોની તપાસ કરે છે. જો જૂનો ક્રેડિટ સ્કોર સારો રહ્યો હોય અને નવું જોખમ બેંકની ક્રેડિટ પોલિસી અનુસાર યોગ્ય બેસતું હોય, તો જ લોન અપ્રૂવ કરવામાં આવે છે. સવાલ: શું માત્ર વધુ પગાર હોવાથી મોટી લોન સરળતાથી મળી જાય છે? જવાબ: ના, માત્ર તમારી ગ્રોસ ઇનકમ એટલે કે કુલ આવક વધુ હોવી એ લોનની ગેરંટી નથી. ધિરાણકર્તાઓ તમારી આવકની સ્થિરતા, સાતત્ય, તમારા એમ્પ્લોયરની સ્થિતિ અને રોજગારનો પ્રકાર જેમ કે - સરકારી, ખાનગી અથવા સ્વ-રોજગારને પણ જુએ છે. આ ઉપરાંત, અરજદારની ઉંમર, માંગવામાં આવેલી લોનની રકમ અને લોનની અવધિ એટલે કે કાર્યકાળ (ટેન્યોર) મુજબ બેંક અંતિમ નિર્ણય લે છે. જોકે, વધુ આવક તમારી પાત્રતા (એલિજિબિલિટી)ને ચોક્કસપણે વધારે છે, પરંતુ તે એકમાત્ર માપદંડ નથી. સવાલ: હાલના દેવા અથવા EMIનો લોન મંજૂરી પર શું અસર થાય છે? જવાબ: બેંક તમારી કમાણીની સાથે-સાથે એ પણ જુએ છે કે તમારા પર પહેલાથી કેટલું દેવું છે. તેને માપવા માટે ફિક્સ્ડ ઓબ્લિગેશન ટુ ઇનકમ રેશિયો એટલે કે FOIRનો ઉપયોગ કરવામાં આવે છે. નિયમ મુજબ, તમારી જૂની EMI અને નવી લોનની પ્રસ્તાવિત EMI ભેગી કરીને તમારી નેટ માસિક આવકના 55%થી વધુ ન હોવી જોઈએ. ઉદાહરણ તરીકે... સવાલ: આવકનો સ્ત્રોત લોન મંજૂરીને કેવી રીતે અસર કરે છે? જવાબ: ધિરાણકર્તાઓ એ જુએ છે કે તમારી આવક ટકાઉ, પર્યાપ્ત અને સ્પષ્ટપણે કાગળોમાં નોંધાયેલી છે કે નહીં... સવાલ: શું સારો ક્રેડિટ સ્કોર હોવાથી લોન મળવી નિશ્ચિત થઈ જાય છે? જવાબ: એક મજબૂત ક્રેડિટ સ્કોર દર્શાવે છે કે તમે શિસ્તબદ્ધ દેવાદાર રહ્યા છો અને ડિફોલ્ટનું જોખમ ઓછું છે. જોકે, માત્ર ક્રેડિટ સ્કોર સારો હોવો પૂરતો નથી; બેંકને તમારી આવક અને વર્તમાન જવાબદારીઓનું સંતુલન પણ જોવું પડે છે. બીજી તરફ, જો તમારો ક્રેડિટ સ્કોર ખરાબ હોય, તો બાકીની પાત્રતા શરતો પૂરી કરવા છતાં લોન મળવાની શક્યતા નહિવત્ હોય છે. જૂના બાકી લેણાં, મોડી ચુકવણી અથવા ડિફોલ્ટ તમારી ક્રેડિટ પ્રોફાઇલને નુકસાન પહોંચાડે છે. સવાલ: જો કોઈ બેંક લોન અરજી નકારી કાઢે, તો અરજદાર પાસે કયા વિકલ્પો છે? જવાબ: દરેક ધિરાણકર્તાની પોતાની જોખમ લેવાની ક્ષમતા (રિસ્ક એપેટાઇટ) અને ક્રેડિટ પોલિસી અલગ હોય છે. જો કોઈ બેંક તમારી વર્તમાન નાણાકીય સ્થિતિને કારણે લોન આપવાનો ઇનકાર કરે છે, તો શક્ય છે કે અન્ય ધિરાણકર્તા તેની નીતિ હેઠળ તમને લોન આપી શકે. આવી સ્થિતિમાં, નાણાકીય માર્કેટપ્લેસ ખૂબ મદદરૂપ સાબિત થાય છે. ગ્રાહકો ઘણા ધિરાણકર્તાઓની ઑફર્સની તુલના કરી શકે છે અને જાણી શકે છે કે તેમની નાણાકીય સ્થિતિ અનુસાર કયા ધિરાણકર્તા પાસે મંજૂરી મળવાની શક્યતા સૌથી વધુ છે. સવાલ: કોઈપણ લોન અરજી કરતા પહેલા અરજદારે કઈ બાબતોનું સંતુલન જાળવવું જોઈએ? જવાબ: લોન લેવા માટે, ફક્ત એક જ માપદંડ - જેમ કે ફક્ત ક્રેડિટ સ્કોર અથવા ફક્ત આવક સુધારવાને બદલે, સમગ્ર નાણાકીય પ્રોફાઇલને સંતુલિત કરવી જોઈએ... ધિરાણકર્તાઓ આ ત્રણેયનું કુલ જોખમ આંકતા હોય છે. તેથી, એવી જ લોન પસંદ કરો જે તમે લાંબા ગાળા સુધી નાણાકીય તણાવ વિના સરળતાથી ચૂકવી શકો. ફિક્સ્ડ ઓબ્લિગેશન ટુ ઇનકમ રેશિયો (FOIR) શું છે? આ એક નાણાકીય માપદંડ છે જેનો ઉપયોગ બેંકો એ તપાસવા માટે કરે છે કે તમારી કમાણીનો કેટલો ટકા હિસ્સો પહેલાથી નક્કી કરેલા ખર્ચાઓ જેમ કે - ઘરનું ભાડું, જૂની લોન EMIમાં જઈ રહ્યો છે. સામાન્ય રીતે બેંકો માને છે કે વ્યક્તિએ પોતાની આવકનો 45%થી 50% હિસ્સો વ્યક્તિગત અને પારિવારિક જરૂરિયાતો માટે રાખવો જોઈએ, તેથી 55%થી વધુનો FOIR જોખમી માનવામાં આવે છે.